贷款对象

贷款对象指的是贷款发放的目标实体或者贷款的经济用途。在中国，银行可以向所有经营性的、具备还款能力的单位和个人发放贷款，无论是国有、集体还是个体工商户，以及合资企业。

概念

随着中国改革开放的发展，中资商业银行的贷款对象发生了变化。自1994年起，银行不仅限于为企业组织提供贷款，而是扩展到了更广泛的领域。目前，贷款对象可分为两类：一类是对公贷款，面向各类组织机构，如国有企业、私营企业、集体企业、学校等；另一类是对个人贷款，针对的是具有完全民事行为能力的个人，包括普通公民和个体经营者。这些变化反映了商业银行作为企业法人的本质特征，其主要业务包括吸收公众存款、发放贷款以及办理结算等。

确定标准

基本原则

- 信贷资金运动的本质要求，确保贷款能够获得偿付和利息支付。

- 商业银行贷款的原则，即效益性、安全性和流动性。

- 国家产业政策的要求，贷款投放应服务于国家的产业发展方向。

具体要求

为了符合以上基本原则，商业银行的贷款对象必须是有经济效益的经营性企业单位，拥有稳定收入来源，能够偿还贷款本金和利息。对于不具备经营性质、无经济收益的单位，则不应成为银行贷款的对象。在社会主义市场经济环境下，凡是参与生产、流通活动以及为其提供服务的经营性企业单位，以及个体经济从业者，均可成为贷款对象。根据《贷款通则》，贷款对象应为经工商行政管理部门注册登记的企事业单位、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍且具备完全民事行为能力的自然人。

基本条件

经济活动合法性

- 所从事的经营活动应遵守法律法规，符合国家产业政策和社会发展计划。

收入稳定性

- 应当拥有稳定的经济收入，并保持良好的信用记录，有能力按时偿还贷款本息。

法律法规遵从性

- 非自然人和无需工商行政管理部门注册登记的事业法人，应持有中国人民银行核发并经年审合格的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。

- 同样，非自然人和无需工商行政管理部门注册登记的事业法人，应完成《营业执照》年度审核程序。特定行业还需持有相关部门颁发的有效营业许可证。

公司治理规范性

- 公司客户应建立现代化企业制度，产权明确，治理结构健全，符合《公司法》的相关规定。

抵押担保有效性

- 如不符合信用贷款条件，应提供符合规定的抵押担保。

资料真实性

- 提供的所有资料应真实准确，资产负债率等财务指标应符合相关规定。

信用记录良好

- 不得有任何不良信用记录。

其他条件

- 符合其他相关的贷款条件。

参考资料

贷款对象有哪些.华律.2024-10-24

贷款对象是什么?一文讲清.三个皮匠报告.2024-10-24

《中小企业融资》复习与思考及参考答案要点.百度文库.2024-10-24