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征信报告

征信报告

征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用，分为个人信用报告以及企业信用报告。

信用报告也称企业和个人的“信用档案”，是其信用历史的客观记录，既有正面信息，也有负面信息，是反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。征信报告主要记录企业和个人贷款、信用卡等信贷业务的还款和逾期情况，以及在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息。

个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务、商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

企业信用报告主要用于金融机构信贷审批和贷后管理，也用于政府部门评奖、评优、招标或审计机构进行财务审计等许多活动中。在经过企业的授权同意后，商业银行、政府部门等可以查询该企业的信用报告，了解其信用状况。

征信报告不仅对个人和企业的经济金融活动中起到非常重要的作用，也有助于提高全社会信用意识，实现生产及商务诚信，真正做到守信激励、失信惩戒，培育社会诚信大环境，进而建设一个完善的社会信用体系。

随着征信报告应用的越来越广泛，社会上也出现了很多具有争议性的事件和现象，这些争议围绕着信用信息否应该纳入征信报告、哪些信用信息应该纳入征信报告而展开，引发了社会各界的普遍关注。现代社会，没有征信系统不行，但征信滥用同样要警惕。

国际征信发展简介

世界上最早期的征信机构创建于1803年的英国伦敦，随后美、法、德、日等国先后也相继快速发展起来。世界主要发达国家经过近200年的实践，已经建立了相对比较完善的社会信用体系。发达国家社会信用体系建设主要有三种模式：一种以美国为代表的市场主导型模式，一种以欧洲大陆国家为代表的政府主导型模式，一种以日本为代表的会员制模式。

以美国为代表的征信体系主要特征是信用服务全部由私营机构提供。征信机构以盈利为目的,收集、加工个人和企业的信用信息,为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。政府在社会信用体系中仅进行信用管理立法，并监督执行。加拿大、英国和北欧国家均采用这种模式。

以欧洲大陆国家为代表的政府主导型模式，又称公共模式。这种模式是以国家银行建立的"中央信贷登记系统"为主体,兼有私营征信机构的社会信用体系。中央信贷登记系统是由政府出资建立的全国数据库网络系统,直接隶属于中央银行。中央信贷登记系统收集的信息数据主要是企业信贷信息和个人信贷信息。该系统是非盈利性的,系统信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。法国、德国、比利时、意大利、奥地利、西班牙等国采取这种模式。

以日本为代表的会员制模式。这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下,会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息,同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的,只收取成本费用。

中国征信发展历程

社会背景

1932 年中国第一家征信机构——“中华征信所”诞生，但受到当时条件的限制，我国征信业一直中断至改革开放后，在新的征信需求推动下，征信业才重新开始起步。

改革开放以后，征信行业得到了迅速发展，主要有四个方面的原因：

一是随着我国市场经济的逐步完善和信用经济的发展，信用交易在各种商业交易中的比重逐渐增加，因交易中的信息不对称而引发的交易风险日益严重。为防范信用风险，扩大信用交易规模，专业化的征信机构推动了商业信用进一步蓬勃发展。

二是在金融体制改革中，国家银行、商业银行开始逐步认识到，征信对于防范信用风险、降低融资成本、维护金融稳定和改善金融生态方面的作用至关重要。

三是中国加入世贸组织后，随着我国经济逐步融入世界经济发展格局；规避外贸风险，了解交易对象信用状况需求日益增加，基于以往对外经贸往来中交易记录基础上的信用信息服务加速了我国早期企业征信机构的产生。

四是2007 年，《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》指明了我国社会信用体系建设的方向。征信作为社会信用体系建设的重要组成部分，具有巨大的发展空间和潜力。

发展历程

中国征信业起步于20世纪80年代后期，先后进行了和国际企业征信机构邓白氏公司合作，成立了从事个人征信与企业征信服务的上海资信有限公司，建立了可以全国联网查询的银行信贷登记咨询系统等。

2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，设立征信管理局，征信行业进入了发展阶段。

2004 年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库。

2005 年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。

2006年，一代征信系统正式运行上线，为个人和企业提供征信报告服务。

截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次。

2020年1月19日，二代征信系统正式上线。

中国相关法律建设

我国有关部门相继出台了《征信业务管理办法》《征信机构管理办法》《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《中华人民共和国个人信息保护法》等相关法律法规。

征信报告主体

个人信用报告

由中国人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库对个人基本信息、信贷交易信息、公共信息等进行汇总、加工、整合形成征信系统的基础产品，即个人信用报告。个人信用报告客观记录个人信息主体的信用表现，反映个人信息主体借债还钱、合同履约和遵纪守法的情况。

报告内容

个人信用报告内容由报告头、报告主体信息以及报告说明构成。

报告头描述报告的标识信息、信息主体的证件类型、报告的交付对象及提示报告使用者注意的全局性信息，分为报告标识信息、本次查询请求信息、其他证件号码信息以及异议提示信息等段，并预留了防欺诈警示信息的位置。

个人信用报告的主体信息包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注及查询记录八部分。

报告说明：展示对报告中专有名词等内容的解释与说明。

报告版本

目前个人信用报告有三个版本，分别提供给对应的服务对象使用：

异议处理

个人信息主体认为征信系统采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，可以向所在地中国人民银行分支机构或信息提供机构提出异议。

不良信息

不良信息主要指个人信用报告中展现的信贷违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息等。个人信用报告会客观记录这些负面信息。不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年。不良信息不仅会影响个人信息主体办理房贷、申请贷款、申办信用卡等金融服务；也会影响到日常生活，比如房屋租赁、汽车租赁、求职留学等领域。个人信息主体一旦发现有不良信用记录，应该立即还清欠款，避免再次逾期，继续积累好记录。逾期记录将在个人还清欠款满5年时删除。

企业信用报告

企业信用报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是企业征信系统的基础产品。企业信用报告客观地记录企业的基本信息、信贷信息以及反映其信用状况的其他信息，全面、准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。

报告内容

企业信用报告主体信息主要包括六部分内容：信息概要、基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息、声明及异议标注信息，根据服务对象的不同可对上述内容增减，形成不同版式的信用报告。

异议处理

若企业认为信用报告中的信息存在错误、遗漏，可以向所在地中国人民银行或商业银行等业务发生机构提出异议。

二代征信报告

2020年1月17日，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。与一代相比，二代征信系统提供的信用报告丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率，具体变化如下：

变化一：增加“共同借款”信息

为全面反映企业和个人信用状况，二代格式信用报告增加了“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。比如夫妻共同贷款买房，两人就是共同借款人。

变化二：展示个人“5年还款记录”

为了直观、连续、完整展示借款人履约情况，二代格式个人信用报告设计增加了最近“5年（60个月）还款记录”，记录了还款状态、逾期金额等内容。二代格式个人信用报告展示“5年还款记录”是基于一代格式信用报告中的“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，增加了最近2年的逾期金额，比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息，更为全面准确反映个人信用状况。

变化三：水费、电费预留展示格式尚未采集

二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。

变化四：增加多项数据项

在个人信息方面，二代格式信用报告增加展示了“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等信息，新增了“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等数据项。

在企业信息方面，报告增加展示了“上级机构”“企业规模”“所属行业”等信息，增加了“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等数据项。

影响意义

征信，是社会信用体系的核心环节，也是社会信用体系建设的重要内容。诚信、信用是社会信用体系建设的目的，而征信则是建设的重要手段。征信通过对经济主体信用活动及时、准确、全面的记录，既帮助社会经济信息主体积累财富，也激励每个人养成诚信的行为习惯，进而推动社会信用体系的不断完善。

作为个人的“经济身份证”，个人信用报告记录了个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是个人信用历史的客观记录。这张“经济身份证”对于个人来说，信用报告主要用于银行贷款和信用卡审批。而对于整个社会来说，信用报告对于防范化解金融风险、维护金融稳定，提升审贷质量和效率、促进信贷市场发展，助力小微企业融资、优化营商环境等都具有重要意义。

作为企业的”经济身份证“，企业信用报告主要用于金融机构信贷审批和贷后管理，也用于政府部门评奖、评优、招标或审计机构进行财务审计等许多活动中。企业信用信息的采集，可以帮助企业建立信用档案，同时建立放贷机构间共享借款人信用信息的机制，促进解决银行等金融机构和企业间信息不对称问题，帮助信用良好的企业提升信贷获得能力。企业征信系统的建设，是我国社会信用体系建设的需要，是加强诚信建设、提高全社会信用意识的必然要求，是实现生产及商务诚信的具体举措，真正做到守信激励、失信惩戒，培育社会诚信大环境。